Bausparen - für wen und wann lohnt es sich? (Pro / Contra)

Vorteile eines Bausparvertrags

1. Immobilienfinanzierung

Der sicherlich größte wie auch offensichtlichste Vorteil des Bausparens ist wohl der, dass Anleger auf diesem Wege eine Immobilie finanzieren oder die Modernisierung eines Hauses umsetzen können. Mithilfe des Bausparens kann das nötige Eigenkapital gebildet werden, gleichzeitig sichern sich Sparer außerdem den Anspruch auf ein Bauspardarlehen. Übliche Zinsschwankungen des Kapitalmarkts können dabei getrost ignoriert werden. Als eine von wenigen Sparformen und Geldanlagen wird das Bausparen außerdem staatlich gefördert. Verwendet werden können die so gewonnenen Bausparmittel auf vielfältige Weise, unter anderem für den Wohnungs-Neubau, die Fassadenerneuerung oder auch kleinere Kostenpunkte wie Notarkosten, Teppichboden oder Parabolantenne. Wie genau das Bausparen umzusetzen ist und welche wichtigen Faktoren dabei zu beachten sind, erklärt der Anbieter ERGO Direkt außerdem auf seiner Website, auf der auch viele weitere Punkte bezüglich der eigenen finanziellen Vorsorge angesprochen werden.

2. Niedrige Ziensen

Immobilienkäufer befinden sich aktuell in einer komfortablen Lage, denn die Zinsen für ein Baudarlehen sind verhältnismäßig gering. Die offensichtlich positiven Folgen der Euro-Krise zeigen hier ihre Wirkung. Dank der niedrigen Zinsen lohnt sich das Bausparen auch dann, wenn nicht sofort, sondern erst in einigen Jahren eine Immobilie gekauft oder gebaut werden soll. Fakt ist nämlich, dass die Zinsen und der folgende Kredit heute schon feststehen, selbst wenn der gewünschte Baukredit erst nach sieben oder 15 Jahren des Sparens erhalten wird. Wer hingegen nur über Sparkonten seiner Bank oder Tagesgeld spart, der weiß einerseits nicht, wie viel letztendlich dabei herauskommt, andererseits weiß er aber auch nicht, wie viel der Baukredit dann kostet. Ob also der Bausparvertrag oder doch das Bankdarlehen die bessere Lösung ist, kann nur abgeschätzt werden, wenn die Zinsentwicklung bekannt ist - beim Bausparen ist allerdings eine weitaus größere Planungssicherheit gegeben.

3. Staatliche Förderungen

Förderungen mögen mittlerweile vielleicht nicht mehr so üppig wie noch vor einigen Jahren sein, vorhanden sind sie aber dennoch. Unter anderem ist dies im Rahmen der Wohnungsbauprämie möglich. Weitere Fördermöglichkeiten sind die Arbeitnehmersparzulage und vermögenswirksame Leistungen. Darüber hinaus wird das Bausparen außerdem auch in die Riester-Förderung miteinbezogen.

Arbeitnehmersparzulage Die Höhe der Arbeitnehmersparzulage beträgt bei Bausparverträgen 9% auf die getätigten Einzahlungen, maximal jedoch bei 470 Euro pro Jahr und Person - demnach haben Ehepaare also Anspruch auf den doppelten Betrag. Beantragt werden kann die Arbeitnehmersparzulage über die jährliche Einkommenssteuererklärung. Die Bausparkasse stellt zu diesem Zweck jedes Jahr eine Bescheinigung über die Höhe der Einzahlungen der Vermögenswirksamen Leistungen aus, die der Steuererklärung beigelegt wird.

Wohnungsbauprämie In erster Linie soll die staatliche Förderung der Wohnungsbauprämie den privaten Wohnungsbau unterstützen - gezahlt wird sie an alle Bürger, die vollumfänglich steuerpflichtig sind und das 16. Lebensjahr erreicht haben. Da es hierbei letztendlich nicht zwangsläufig notwendig ist, ob das Bauvorhaben auch wirklich realisiert wird, profitieren also alle Sparer von der Wohnungsbauprämie. Voraussetzung ist allerdings, dass ein Bausparvertrag abgeschlossen und mit mindestens 50 Euro im Jahr bespart werden muss.

Vermögenswirksame Leistungen Grundsätzlich gehören Bausparverträge zu den Vermögenswirksamen Leistungen. Im Genaueren sind darunter Zahlungen des Arbeitgebers zu verstehen, die von diesem freiwillig getätigt werden und vielfach auch im Tarifvertrag festgelegt sind. Auf diese Weise soll es den Arbeitnehmern ermöglicht werden, ein eigenes Vermögen aufbauen zu können.

4. Große Flexibilität

Ein weiterer attraktiver Vorteil eines Bausparvertrags ist die Tatsache, dass Anleger bei dieser Form der Immobilienfinanzierung besonders flexibel agieren können. Bei veränderten Umständen lässt er sich in der Regel immer wieder anpassen und dieser Fall kann schneller eintreten als gedacht, denn schließlich wissen viele Anleger bei Abschluss ihres Vertrags noch nicht, wie ihr Leben in 10 oder 20 Jahren aussehen wird. Trotz der vielen Anpassungen bietet der Bausparvertrag gleichzeitig aber auch größtmögliche Sicherheit, denn die garantierten Zinsen und der Anspruch auf das günstige Baudarlehen bleiben nach wie vor bestehen. Mögliche Änderungen innerhalb des Vertrags sind beispielsweise die Erhöhung der Bausparsumme, wodurch Anleger einen größeren Darlehensanspruch realisieren können, ebenso lassen sich aber auch mehrere Bausparverträge zusammenlegen, woraus sich ebenfalls ein höherer Darlehensanspruch ergibt. Auch ein Teilen der Bausparsumme ist machbar, sodass diese nur schrittweise in Anspruch genommen wird. Weitere Anpassungen sind außerdem:

Ermäßigen der Bausparsumme, sofern diese nicht im vollen Umfang benötigt wird Übertragen des Bausparvertrags, wenn der Vertrag selbst nicht genutzt werden kann Kündigung des Vertrags - doch Vorsicht, häufig ist hier ein Ruhenlassen des Vertrags sinnvoller Vertrag ruhen lassen, wenn Raten vorübergehend nicht aufgebracht werden können

Nachteile des Bausparens

1. Wenn neue Bausparer fehlen

Dass dieser Fall eintritt, ist zwar relativ unwahrscheinlich, aber dennoch natürlich nicht unmöglich. Sollte die Kette an nachfolgenden Bausparern nämlich einmal reißen, so haben die letzten hinzugekommenen Sparer ein Problem - denn sie bekommen zwar durchaus ihre Einlage wieder zurück, allerdings bleibt das Bauspardarlehen aus. Dass dieser Fall jedoch in den kommenden Jahren einmal eintreten sollte, ist verhältnismäßig unwahrscheinlich, ein kurzer Einbruch an neuen Sparern kann aber durchaus einmal eintreten, in diesem Fall müssen sich Sparer darauf gefasst machen, womöglich länger warten zu müssen. Der Grund dafür ist so einfach wie nachvollziehbar: Es dürfen nicht mehr Darlehen ausgezahlt werden, als Geld im Guthabenpool vorhanden ist. Aus diesem Grund dürfen Bausparkassen grundsätzlich auch keine Versprechungen bezüglich kurzer Wartezeiten machen oder gar genaue Zeitpunkte der Zuteilung versprechen. Eine Prognose, wann das Geld voraussichtlich ausgezahlt wird, ist hingegen durchaus üblich.

2. Bausparvertrag reicht nicht aus

Fakt ist, dass Bausparverträge allein nur selten ausreichen, um eine Immobilie vollständig zu finanzieren. Hierfür wäre sehr langes Sparen vonnöten, welches vor allem dadurch erschwert wird, dass die meisten Bauspartarife so konzipiert sind, dass Hauseigentümer zunächst 40 bis 50 Prozent ihrer Bausparsumme ansparen müssen, bevor ein Darlehen überhaupt zuteilungsreif wird. Ein traditionelles Bankdarlehen als Zusatz ist demnach also schon fast unabdingbar, damit die Finanzierung wirklich umgesetzt werden kann. Wer lange Wartezeiten vermeiden möchte, der kann und sollte seinen Bausparvertrag übrigens bestenfalls mit einer kleineren Summe beginnen und diese erst dann erhöhen, wenn sich die Bauabsichten ändern. Bauherren sollten daher den oft gemachten Vorschlag, sie sollten doch gleich eine höhere Summe vereinbaren, ruhig ignorieren, wenn dieser bei Vertragsabschluss gemacht wird.

3. Niedrige Gesamtkosten?

Viele Bausparkassen propagieren außerdem, dass die Gesamtkosten besonders niedrig sind. Tatsächlich kommen aber noch weitere Kosten hinzu, die den Bausparvertrag schneller als gedacht teurer machen können. Dazu zählen auch die Abschlusskosten und laufenden Gebühren, die letztendlich dazu führen, dass der effektive Zinssatz für das Darlehen eben doch viel höher ausfällt. Ein Darlehenszins von 4,5% kann so schnell zu einem Effektiv-Zinssatz von 6% werden. Einige Bausparkassen übernehmen aber immer die Abschlusskosten und erstatten diese, wenn das Darlehen später über den Bausparvertrag in Anspruch genommen wird.

4. Mangelhafte Guthabenzinsen

Während der Ansparphase, wenn also Geld in den Bausparvertrag eingezahlt wird, sind die Guthabenzinsen der Bausparkassen in der Regel nur sehr gering und liegen bei rund 1,5 bis 2,5 Prozent abzüglich laufender Gebühren. Bei einem Bausparvertrag müssen demnach immer gewisse Zinsverluste in Kauf genommen werden - diese steigen außerdem noch, je nach allgemeinem Zinsniveau am Kapitalmarkt. Bei einer Zins-Hochphase lassen sich mit anderen sicheren Anlagen so bessere Zinsen nutzen als im Bausparvertrag. Kurz gesagt: Niedrige Zinsen in der Sparphase bedeuten weniger Guthaben auf dem eigenen Konto.

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